瞿蔚伟
南开大学
摘要：互联网金融是一种新兴的金融模式，已经发展成为我国金融行业不可或缺的重要组成部分。互联网金融在发展的同时对传统金融机构形成了严峻挑战。本文对互联网金融的特点以及传统金融机构形成的挑战进行了分析，在此基础上阐述了商业银行等传统金融机构的应对策略。
关键词：互联网金融；传统金融；盈利模式
在网络信息时代，随着网络技术和互联网技术的突飞猛进，互联网金融应运而生，并且得到了快速发展。互联网金融充分发挥先进的互联网技术以及网络信息技术的优势，为人们的工作和生活带来了巨大的便利，拉近了人与人之间的距离，对金融行业的发展起到了积极的促进作用。互联网金融既是对传统金融的延伸和拓展，又完全颠覆了传统的金融模式，与传统金融之间存在巨大的差异。互联网金融在自身快速发展的同时，也对传统金融行业带来了巨大的冲击。
1互联网金融及其特点分析
1.1互联网金融的概念
互联网金融是互联网技术与传统金融的有机结合，是传统金融的延伸和拓展，但是互联网金融与传统金融是两种截然不同的发展模式，其定义和内涵各不相同。互联网金融主要是基于先进的网络技术和互联网技术，在互联网金融平台上开展相关的金融活动，互联网金融平台既可以提供传统金融机构所能提供的金融业务，同时又可以提供包括第三方购物在内的其他金融业务[1]。由于互联网金融为人们的工作和生活带来了巨大的便利，同时由于互联网金融的准入门槛相对较低，有助于更多的金融消费者可以参与到互联网金融活动中，受到广大客户的青睐。互联网金融经过近几年的快速发展，已经发展成为我国金融行业中不可或缺的重要组成部分。
1.2互联网金融特点分析
首先互联网金融具有便捷性特点。先进的网络信息技术以及互联网技术是互联网金融发展的核心，因此相对于传统金融模式，互联网金融具有明显的技术优势，可以为客户带来更好的金融服务体验。传统金融业务的拓展主要是以线下实体网店为主，这就要求客户在办理金融业务时，需要到达指定的银行实体网点在银行实体网点所规定的时间范围内开展相应的金融活动，享受相应的金融服务，这在很大程度上造成了客户时间成本的浪费。但是在互联网金融模式下，只需要借助互联网平台，客户便可以随时随地享受互联网金融服务，不再受到时间和地点的限制，为客户的互联网金融活动带来了巨大的便利。同时相比传统的金融模式互联网金融操作更加简单便捷，也为客户节省了宝贵的时间。
其次互联网金融具有透明性的特点。相比传统金融模式，互联网金融在为客户提供货币交易以及理财产品服务时优势更加明显。在互联网金融平台上，金融消费者可以随时随地对每一笔交易资金进行详细查询，有助于客户及时准确的了解自己所购买的理财产品以及所获得的理财收益，并基于查询结果随时对相应的理财规划进行优化调整。而这些是传统金融模式所不能达到的。除此之外，客户在购买互联网金融理财产品时，可以对多家金融机构所提供的理财产品关于其投资期限以及投资收益等信息进行全面比较，为客户开展金融活动提供了广阔的空间。整体而言，互联网金融经营环境更加透明，有效吸引了更多客户参与到互联网金融发展中，促使互联网金融规模不断扩大。
再次互联网金融具有使用效率高的特点。互联网金融的核心是先进的互联网技术，目前随着互联网的快速发展，互联网已经在我国得到了广泛的普及，为人们的生活带来了巨大的便利。互联网金融充分发挥互联网技术的优势，为金融消费者提供网上购物、金融理财以及货币交易等多种服务。随着时代的发展和社会的进步，我国已经全面进入了信息时代。开放、共享是时代的发展特征，也是未来社会发展的必然要求。互联网金融正是基于其开放、共享的理念，顺应了时代的发展趋势，受到了人们的普遍认可。相信随着互联网金融的进一步发展成熟，将会为人民提供更加高效便捷广泛的金融服务。
2在互联网金融环境下传统金融存在的不足
2.1发展理念较为落后
互联网金融的发展与其先进的科学理念、强大的技术优势以及多样化个性化的金融服务具有密切关系。而相比之下，传统金融模式发展理念较为落后，营销模式较为单一，并且在业务拓展过程中没有明显的技术优势。这就导致传统金融在发展过程中具有巨大的局限性，缺乏市场核心竞争力，难以实现健康稳定可持续性发展。
2.2创新能力缺乏
互联网金融是时代发展的产物，也是技术创新的产物，具有明显的创新性特征。创新既是互联网金融发展的基础和前提，也是互联网金融能够继续快速可持续性发展的动力源泉。随着互联网金融的快速发展，金融行业的竞争越来越激烈，商业银行等传统金融机构受限于传统发展理念和经营模式的影响，固步自封，发展缓慢，难以有效满足新时代新形势下金融行业发展的需求。
3互联网金融对传统金融的挑战分析
3.1互联网金融分流了传统金融的客户资源
互联网金融自身快速发展的过程也是对商业银行构成巨大冲击的过程。互联网金融由于自身的便利性、高效性，为人们的工作和生活带来了巨大的便利，同时有效吸引了更多的客户参与到互联网金融中，这就导致原本在传统金融行业进行货币交易以及开展金融理财产品业务的客户，纷纷开始转向采用互联网金融交易方式，这在很大程度上分流了传统金融的客户资源。特别是对于年轻人来说，他们对新鲜事物有较强的接受。因此他们更倾向于采用互联网金融平台开展各种金融业务，导致传统金融机构的客户资源越来越少。
3.2互联网金融分流了传统金融的储蓄资金
在互联网金融兴起之前，只有商业银行以及信用社等传统金融机构才可以向社会吸收存款。在这种情况下，企业和个人便会将自己的闲散资金存入银行等金融机构，在保障资金安全的前提下获得相应的投资收益。在这种发展模式下，大型商业银行在金融市场中逐渐形成垄断地位。但是随着互联网金融的不断发展，互联网金融为人们提供了更加丰富多样的投资理财方式，同时相比传统金融机构的储蓄存款具有更高的投资收益，这就为人们在进行投资理财时创造了更多的选择空间。同时由于互联网金融操作简单便捷的特点，越来越多的人开始将自己的资金投入到互联网金融中，这在很大程度上分流了传统金融机构的储蓄资金。而对于传统金融机构来说，储蓄资金是其进行放贷的基础，也是传统金融机构生存和发展的根本所在，因此互联网金融的发展为传统金融行业带来了前所未有的发展危机[2]。
3.3互联网金融分流了传统金融的信贷业务
信贷业务是商业银行等传统金融机构的主营业务，也是商业银行等传统金融机构最主要的利润来源。在传统金融模式下，商业银行等金融机构的信贷业务更偏向于大中型企业以及国有企业。相对来说，中小企业由于生产经营规模较小，发展理念较为落后，风险应对能力较低等原因，导致其难以从商业银行等传统金融机构获得贷款支持。但是随着互联网金融的快速发展，可以充分发挥大数据分析技术等优势，有效缓解了信息不对称问题，为中小企业的贷款提供了有力的支持。在这种情况下越来越多的企业开始选择互联网金融信贷模式，并呈现快速发展的态势，这对传统金融机构的信贷业务造成了严峻挑战。
4互联网金融模式下传统金融发展策略分析
4.1传统金融机构转型升级
互联网金融近些年在我国取得了蓬勃的发展，对商业银行等传统金融机构构成了前所未有的威胁。因此商业银行等传统金融机构如果不积极采取有效的转型升级措施，寻求新的发展增长点，将很可能陷入发展困境。首先商业银行应该积极更新运营理念，积顺应时代的发展，善于接收新鲜事物，充分发挥先进科学技术在金融机构发展中的重要作用；其次商业银行应该在保障线下营业网点业务的同时，积极拓展网上业务，形成线上线下双管齐下的发展局面，更好满足客户对金融消费多样化个性化的服务需求；再次商业银行应该积极鼓励创新，加大创新力度，只有创新更加适合金融消费者的金融产品和金融服务，才能更好的获得金融消费者的认可，积累客户资源。
4.2形成系统完善的征信系统
在传统金融发展模式下，征信系统是商业银行等传统金融机构进行风险控制的有效手段，但是经过这些年的发展并没有取得理想的效果。随着社会的进步和技术的发展，目前已经全面进入信息时代，人工智能技术、大数据分析技术等已经在互联网金融中发挥了重大的作用。对于传统金融机构来说，也应该充分利用这些先进技术对现有的征信系统进行优化完善，一方面我国金融监管机构应该对征信系统的建立给予充分的重视，出台相应的政策，为征信系统的建立提供可靠的政策保障。另一方面加大对信息资料的收集整理力度，对企业的生产运营状况、财务状况以及信用情况的进行有效分析。通过征信系统的完善和优化，商业银行等传统金融机构可以将中小企业纳入重点业务发展对象，在有效拓展业务规模的，对金融风险进行了良好控制。
5结束语
基于上述分析，互联网金融在我国得到了快速发展，互联网金融基于自身明显的优势，对传统金融机构形成了巨大的冲击，主要体现在分流了商业银行等传统金融机构的客户资源，分流了商业银行等传统金融机构的储蓄存款，分流了商业银行等传统金融机构的信贷业务。因此商业银行等传统金融机构，要想在金融市场上继续保持自己的核心竞争优势，就需要进行转型升级，完善征信系统，更好的满足金融消费者对金融服务高品质的需求。
参考文献：
[1]梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J].金融理论与实践，2017（2）：81-86.
[2]贾凤涛.互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略[J].商业经济，2017（4）：145-146.