（南昌航空大学，江西南昌330063）
（本课题为南昌航空大学第十三届“三小”支持项目）
摘要：近年来，随着金融借贷业务的不断扩大，以高校大学生为主要对象的校园贷款业务也在全国范围内迅速扩大。大学生校园贷款为大学生日常消费带来一系列便利的同时，其所带来的危害也逐渐被人们所了解，特别是2016年因大学生校园贷而引发的“裸贷”事件以及随后引发的自杀事件更是在全国范围内被推上了风口浪尖。本文旨在通过在南昌航空大学校园贷相关调查，分析“校园贷”现状和产生的问题，对产生的问题提出相应的解决方案，帮助大学生树立良好的消费观，促进构建和谐美丽平安校园。
关键词：校园贷；高校；消费观
一、校园贷的背景调查
校园贷，即学生从各种借贷平台借钱的行为。一般来说，校园贷主要可分为三种：一是传统电商的信贷服务：如阿里巴巴、京东等提供的诸如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等；二是专为年轻人提供的分期购物平台，如已于2017年挂牌纽交所的趣店集团；第三种是p2p贷款平台，打开你的手机应用市场，搜索“借贷”可以发现此类的p2p贷款平台有上百个之多。
2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时建立校园不良网络借贷处置机制。本文通过对南昌航空大学进行线上问卷调查、线下走访，分析数据，结合大学生的消费观念，分析校园贷存在的问题，并提出解决方案，帮助大学生树立良好的消费观念。
二、校园贷的基本现状调查
对于校园贷在校园中的发展，本文借助于问卷星线上调查问卷以及纸质问卷调查表，以南昌航空大学大学生为调研对象，通过抽样调查收集数据，进行简单的调查分析。调查期间为2018年9月20日至2018年11月3日，共发出340份问卷，收回有效问卷331份，调查对象涵盖大一新生到大四毕业生，包括不同院系和不同年级学生，数据具有一定的代表性、全面性和合理性。下面将从大学生基本经济状况和大学生校园贷款情况等方面进行分析。
（一）大学生基本经济状况
根据调查数据分析，83.6%的大学生家庭经济状况中等，4.7%的大学生家庭经济富裕，11.7%的大学生家庭经济状况较差。数据显示：96%的大学生的日常生活费来自家庭的供给，只有3.7%的同学通过勤工俭学、周末兼职等方式获取生活费。而73.6%的大学生每月生活费开支1000~2000元之间，17.7%的大学生每月生活费开支在1000元以下，还有8.7%的大学生月生活费在2000元以上。
大多数同学的生活来源依靠家庭的供给，来源形式单一，不具备独立的经济能力，但是大多数大学生具有强烈的消费欲望，尤其是在电商平台如此发达的今天，购物变的如此方便快捷，为了满足过度的不理性的消费需求，一些大学生对于校园贷没有清晰的认识辨别能力，为校园贷平台提供了可乘之机。
（二）大学生使用校园贷情况
1.大学生对于校园贷的态度
在收集的331份问卷中，了解校园贷的人数为330人，占比99.7%。其中知道3家以上校园贷平台的人数为211人，占比为63.7%，将调查数据作表可知，31.72%的学生持反对态度，48.66%的学生持中立态度，19.63%的学生持赞成态度。综合数据来看，绝大多数大学生都知晓校园贷，并且大部分学生对于校园贷平台有所了解，但对其具体的运作流程不太清楚。
2.大学生参与校园贷群体结构
通过调查发现，参与校园贷的学生中大一、大二低年级学生人数略高于大三、大四高年级人数，具体数据为低年级占比59.24%，高年级占比40.76%。并且，参与校园贷中的女生人数也要略高于男生人数，其中男生占比44.51%，女生占比55.49%。根据调查结果，来自农村地区的学生群体参与校园贷明显高于城市。
（三）大学生对于校园贷平台的选择
在本次参与调查的大学生中，使用过支付宝、蚂蚁花呗、借呗、京东校园白条等传统电商平台占比81.75%，其次是选择使用过趣分期、任分期等消费金融公司，占比为45%，只存在少部分学生选择使用p2p贷款平台，占比7.3%。在本次调查问卷中，未发现使用线下私贷——民间放贷机构和放贷人，即高利贷，在调查问卷中也未出现反映身边有使用非法高利贷的学生。以上数据可以说明，大部分大学生对于校园贷平台的选择上还是比较理性的，大多数选择了相对较低利率的传统电商平台。
（四）大学生贷款动动因调查
从大学生贷款金额数目来看，绝大部分大学生集中在3000元以内，其中在1000元以内最为显著，占比53%，而1000—3000元之间占比达到34%，而大学生贷款金额超过3000元的人数最少，占比13%，其中有10%的学生贷款金额在3000—8000元之间，超过8000元的学生仅占比3%。总的来看，大学生校园贷款金额较小，只有极少数大学生贷款金额较高。从资金用途来看，大学生使用贷款金额用途比较广泛，具体包括有日常开销、外出旅游、洗护美妆、电子产品、游戏动漫、学习培训等用途。根据问卷调查数据可知，电子产品和洗护美妆所占比例是最高的，达到71%和53%，其次是外出旅游和学习培训，达到23%和18%，其他用途所占比例均小于15%。大学生正处于一个敏感的阶段，容易过度的追求虚荣，并且自我控制能力不足。在生活物质上的各种诱惑和攀比之下，大学生容易冲动消费从而产生非理性消费，促成了对于校园贷款的需求。
（五）大学生偿还校园贷方式
根据调查问卷数据作图1，由此可知，大多数学生偿还校园贷款主要通过自己兼职工资和向家长要钱支付，而有少部分学生是选择向同学朋友借款甚至是向其他贷款平台贷款来借新还旧，对于一些自我控制能力本就不足的大学生来说，容易形成恶性循环，深陷于不良校园贷之中，严重影响个人的学习生活。
三、校园贷存在的问题
通过调查发现：当代大学生对于校园贷都有所了解，但究极其内部运作流程，许多大学生便不太清楚，这说明许多大学生辨别校园贷平台的能力不足。从金融业的角度来看，大学生消费欲望旺盛，具有相对较好的就业发展前景，的确属于优质的贷款对象。但是从另一方面看，大学生在校期间经济来源单一，缺乏独立的经济能力，没有足够的还款支付能力。一些大学生自身充斥着强烈的消费欲望而又不了解校园贷款的风险，在校园贷款的不断诱惑甚至欺诈之下，再加上自身的自制力不够很容易就会陷入在校园贷的困境之中。
校园贷作为一个新生事物，在其发展过程中存在着许多问题。在许许多多的校园贷款平台中，缺乏相关机构有效的监控和管理，这就导致校园贷平台优劣不齐。例如一些机构直接省去风险评估这一重要放贷步骤，手续简单，审核上也不严格，给大学生设置一些放贷上的“优惠政策”的同时，也给大学生设好了相对应的商业陷阱，一步步诱使一些自制力不够的大学生深陷于校园贷泥潭。更有甚者，前期是欺诈隐瞒诱导贷款，后期是暴力违法催收，到最后甚至出现了极端情况，这都在新闻媒体上屡见不鲜。
一些不良放款平台为何敢于无视风险评估，正是因为他们相信在他们暴力催收之下学生个体难以招架，笃定这些学生的家庭不会置之不理，坐视孩子深陷于校园贷的泥潭之中。学生只是他们的诱饵，家长才是他们的目标。从而不顾法规人情，以诱骗、以欺诈、以恐吓、以威胁、以暴力来获得巨大的经济利益，而给学生人身安全和校园秩序带来了严重的危害。
四、促进校园贷规范化的建议
正是由于校园贷在发展过程中存在着许多问题，并且引发了各类的不良社会事件，为了改变校园贷的现状，本文分别从大学生、高校、政府相关职能部门三个方面提出了对策建议。
（一）大学生树立正确的消费观
作为大学生，首先要树立正确的消费观和价值观，理性消费，健康消费；二是提高自我控制能力、增强风险意识，避免情绪化购物；三是根据自己的实际合理需求和实际经济能力，拒绝互相攀比的虚荣心理，合理规划自己的生活费；四是加强对相关金融知识的学习，提高对校园不良贷款的鉴别能力以及防范能力。
（二）高校建立相应的教育防范机制
针对校园贷乱象，学校应开设相关主题教育，引导学生树立文明、理性、科学的消费观，纠正学生虚荣消费、超前消费、过度消费、从众消费等错误消费观。通过一些已经造成了严重后果的相关案例来加强对学生进行消费借贷、人情借贷，创业借贷方面的警示教育，教育学生不要隐瞒，不但解决不了问题，只会造成更加严重后果。高校辅导员和班主任应加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，密切关注大学生的异常消费行为，及时劝阻学生参与不良校园贷款，建立校园不良校园贷应对机制。
（三）相关职能部门加强监管机制
各地职能部门包括教育主管部门、金融监管部门、公安部门等明确职责与分工，加强信息共享和经验交流，形成监管合力。加大执法力度，坚决取缔不法校园贷平台。2018年9月4日，人民日报发表“部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象”文章。经过有关部门的重拳出击，不良校园贷得到有效的遏制，但还应警惕校园贷披上新的马甲，巧换名目，伪装成其他金融产品，回避监管视线。
校园贷的出现和发展迎合了大学生的消费需求。建立并完善相关的法律法规，相关部门加强监管及整治力度，及时纠偏，为在校大学生成长提供良好的发展环境，拿促使其发挥积极作用，力争从源头上遏制不法校园贷入侵校园，帮助大学生形成正确、健康、良好的消费观，构建美丽和谐平安校园。
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作者简介：刘叩明，南昌航空大学数信学院学生；
冯振凯，南昌航空大学讲师，研究方向：大学生思想政治教育。