胡德风[1]2007年在《商业银行个人住房贷款的信用风险管理研究》文中研究指明始于2007年4月美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融的破产标志着美国次级按揭贷款危机的爆发。这次危机到目前为止直接导致包括新世纪金融在内的全美80多家次级抵押贷款公司宣布停业,还致使全球主要资本市场包括股票市场、债券市场、期货石油市场等都出现了大幅滑落。同时它也为房价高速增长、个人住房贷款规模日益庞大的中国敲响了警钟。如何在发展个人住房贷款的同时,防范和控制住房贷款信用风险,保持商业银行的稳健经营对理论和实践工作者来说都是一个重大的课题。本文正是以防范和控制商业银行个人住房贷款信用风险为研究对象,利用信用风险的一般理论,结合对我国个人住房贷款信用风险的分析,揭示出在我国管理个人住房贷款信用风险的重要性和迫切性。在广泛阐述发达国家住房贷款信用风险管理的经验上,总结出它们给我国的启示。最后,本文在信用风险管理理论指导下,结合国际借鉴的基础上,提出应对个人住房贷款信用风险的叁大对策:贷前商业银行应对住房市场和房贷市场进行调查研究保持审慎介入;贷中应严格审查评估审慎选择贷款人;贷后应该实行多种多样的贷款转嫁策略。叁个对策的有效实施,还有待配套改革措施的实行,因此,在本文最后一部分强调了商业银行应与央行、银监会、政府、司法以及中介机构等部门协同起来,共同筑起一条防范个人住房贷款信用风险的屏障。
刘婷婷[2]2007年在《个人住房抵押贷款的风险评价》文中研究指明居者有其屋是政府官员和普通民众共同的梦想。随着我国房地产金融的发展,贷款购房已经成为居民实现安居的最重要手段之一,个人住房抵押贷款在银行所有借贷项目中所占比例越来越大,对银行的资产质量有重要影响。从1998年至2005年,我国16家国有商业银行和股份制商业银行总共发放的个人住房贷款余额从426亿元增至1.84万亿元,增长近45倍。根据国外经验,个人住房抵押贷款的风险暴露期是3—8年,我国住房贷款大都是20世纪以后发放的,加上个人征信体系的缺失,很可能正处于风险暴露的危险地带。本文在综述国内外关于个人住房抵押贷款违约风险相关研究成果的基础上,结合我国房地产个人信贷领域的实际,构建了包含借款人特征、贷款特征、偿债能力特征、购房特征及宏观区域特征五维变量的违约风险评价指标体系,以杭州市已贷款购房居民为研究对象,利用SPSS统计软件,运用层次分析法进行实证研究,对杭州市个人住房抵押贷款的违约风险作出判断和评价,并提出了防范建议。研究结果显示杭州市个人住房贷款总体违约风险较低,大多数家庭的偿债能力处于正常水平,但仍存在某些潜在风险。本文研究结论为政府相关机构制定购房贷款相关政策,金融机构有效控制贷款风险提供了可行的分析方法和判断依据。
陈敏[3]2007年在《论我国商业银行房地产信贷风险和防范》文中研究说明随着我国住房制度改革的不断推进、国民经济的持续快速增长和城市化进程的加快,我国房地产业呈现出高速发展的态势,逐渐成为国民经济新的增长点和消费热点。与此同时房地产信贷随之快速发展,并对房地产业的发展发挥着举足轻重的作用,成为房地产业发展的重要支撑。由于金融业资金过度地进入房地产业,致使房地产业将其市场风险向金融业转移,将造成金融风险,国家出台政策,提高了房地产商的自有资金比例,将按揭贷款的门槛设定为30%,就是要将银行放贷遭遇市场风险的概率纳入可控制的范围之内,保护银行信贷资产安全,切断房地产泡沫通往银行的渠道,因此研究房地产信贷风险是具有较大的理论意义和现实意义的。本文首先通过对目前的房地产市场现状、房地产信贷现状的分析,归纳了我国商业银行房地产信贷主要面临的几种风险类型:如宏观政策风险、市场风险、企业经营风险、银行操作风险、借款人信用风险和抵押物变现风险。并对这些风险的成因进行了分析探讨,认为主要是因为房地产市场阶段性波动、房地产对银行信贷的依赖程度过大、金融业内在抗风险能力较弱、商业银行操作不规范等原因引起的房地产信贷风险。其次列举了国内外的一些实例说明房地产信贷风险可能带来的危害,轻则导致商业银行倒闭,重则引起整个社会乃至全球经济危机和社会动荡。最后提出通过政府应建立良好的金融环境、建立有效的风险预警机制,商业银行应加强房地产信贷风险管理,以及推行抵押贷款证券化等措施加强房地产信贷风险管理的建议和风险防范措施。通过综合分析,本文得出的结论是房地产信贷目前已经面临着各种风险,商业银行要高度重视房地产信贷风险及危害性,逐步建立以充分控制房地产信贷风险为目标的经营管理模式,从规范操作、降低风险、保障运行出发,合理扩展房地产信贷规模,有步骤地推进房地产融资向多元化、标准化、优质化方向发展,让房地产信贷业务步入良性经营运行的轨道。
张长刚[4]2016年在《商业银行个人住房贷款风险分析及防范》文中进行了进一步梳理在我国,个人住房贷款是一项中长期贷款品种,因为有房产作为抵押,分期还款金额小且风险分散,加之贷款用途的真实性有保障,被认为是银行最安全的资产产品之一。同时,由于经济下行期企业贷款投向的匮乏,使个人住房贷款成为了银行确保信贷规模和投向的调节器,各商业银行发展的冲动高涨,风险控制的意识有所淡化。2014年山东省四大国有银行个人住房贷款不良余额已达到13.6亿元,不良率已接近0.4%,个别地市行达到4%,并呈爆发式上升趋势。以莱芜农行为例,个人住房贷款业务近年来得到了迅速发展,2014年达到实体贷款增长的100%,但不良贷款的风险也在逐步增大。如个人住房贷款风险的潜伏期限逐渐缩短的现象日渐明显,贷款逾期金额、户数增加幅度不断增大；不良风险的处置面临着区域性信用滑坡,政府部门服务滞后,法律诉讼周期长、易反复、执行难等问题。因此,基于莱芜农行个人住房贷款发展中遇到的问题,认清风险并采取措施具有非常深刻的意义。本文在理论部分对风险进行了分类,重点分析了市场风险、操作风险和开发商风险等因素。选取了莱芜农行2003—2015年3481例个人住房贷款数据对贷款中的信用风险进行了实证研究。在实证模型中,从四个角度进行了指标的设置,研究指标是否对住房贷款中的信用风险产生影响。具体为：包括贷款金额、期限、执行利率的贷款情况指标；借款人性别、婚姻情况、年龄、学历的借款人情况指标；住房面积、房屋价值、首付款金额比例的房产情况指标；选取莱芜市房价指数反映的区域情况指标。通过描述性统计并建立logistic多元回归模型来检验变量的影响和解释程度,最终得到较好的研究结果：贷款情况、借款人情况、房产情况和区域因素对违约风险的影响显着,影响的方向与预期相同,会改变住房贷款的违约概率。最后,对我国的商业银行风险防范提出建议,要加强贷款真实性管理,强化尽职调查操作,做好贷款基础管理工作；完善个人贷款征信系统,对住房贷款债权文书进行赋予强制执行效力的公证,加快法律执行进度；正确认识各项风险,推进个人住房抵押贷款产品创新,设计多样化的产品以及加强业务和政治理论培训,不断提升个贷从业人员的政治素质和业务素质等。
李婷婷[5]2012年在《重庆市商业银行个人住房抵押贷款风险评价研究》文中进行了进一步梳理近年来房地产业的飞速发展,银行金融机构受理的个人贷款也随之增多,其作为贷款发放管理的主导角色,面临的风险越来越突出,借款人、开发商、抵押物价值等多方问题困扰着银行办理贷款的脚步。本文首先从个人住房贷款的定义、分类、风险种类和成因入手,根据国内外研究现状,综合分析了个人住房抵押贷款风险所在;其次,从金融工作者的视角,依据重庆市各商业银行对个人住房贷款的审批流程和风险控制体系,探讨了银行金融机构处理贷款时的风险点;最后结合案例着重对贷前审核要点进行了剖析,并提出了相应的对策建议。全文包括六个部分:第一部分介绍了选题背景和意义,交代了研究方法、内容、重点和研究框架;第二部分主要介绍了住房抵押贷款的理论基础和国内外的研究现状;第叁部分重在说明个人住房抵押贷款相关概况,阐述了重庆市个人住房贷款的特点、现状等;第四部分主要对重庆市各商业银行现行的个人住房抵押贷款风险评价方式进行了阐述,并且在此基础上结合实际提出了风险评价创新指标;第五部分为实际案例分析,分别通过现行的风险评价方式及创新后的评价指标进行对比分析,验证了创新指标的实用性,更完善地防范了银行面临的风险;另外还提出了目前金融市场上个人住房抵押贷款风险防范措施的其他改进措施;第六部分为结论及建议,为作者完成本论文研究画上一个圆满的句号。本文的研究结论或取得的重要认识如下:1)个人住房抵押贷款涉及的主体包括贷款人(即商业银行)、借款人、房地产开发商、担保人以及保险公司等当事人,就我国的个人住房抵押贷款而言,按照房屋权属大致可以分为政策性个人住房贷款、个人住房商业性抵押贷款、个人住房组合贷款叁类。2)个人贷款业务管理分为贷前、贷中和贷后叁个阶段独立运行,并进一步细化为业务拓展、贷款申请受理及贷前调查、贷款审查审批、贷款批准之后贷款合同准备及签署、贷款担保条件落实、贷款发放与支付、贷款档案管理、贷后管理、贷款回收及处置等操作环节。3)个人住房抵押贷款风险类型包括借款人信用风险、开发商信用风险、银行操作风险、担保风险及利率风险、流动性风险等其他风险。4)个人住房抵押贷款风险成因来自外部环境因素和商业银行内部体系管理因素,其中外部环境因素主要有信用机制缺失、相关制度和法律法规不健全、个人住房贷款安全保障制度缺失、欠缺发达的抵押品流通市场、房地产业发展不够规范、房地产融资渠道的狭窄;商业银行内部体系管理因素包括风险管理架构尚不健全、银行内控制度不健全、风险防控制度存在缺陷等。5)重庆市个人住房抵押贷款风险评价体系构建,通过筛选设置了 6项评价指标,包括借款人基本情况综合评分、借款人风险等级评分、借款人还款能力评分、所抵押房产价值评分、贷款金额和贷款期限。并根据相应的评分权重设置,银行金融机构可通过个人信贷业务管理系统进行验证。验证流程采取与贷款审查审批主流程并行的处理模式。6)从案例分析可见,重庆市各金融机构对个人住房抵押贷款的审核十分谨慎,尤其在取证部分,在相关的风险评估系统中,人工甄别环节仍然非常重要。不足之处在于财务报表数据真实性、借款人背景等一些灵活判断的指标无法量化,还需要银行工作人员具备良好的专业素质。为此,本文所提出了创新指标及改进个人信用评分系统、注重借款人人品及还款能力的审查、规范设计个人住房贷款操作流程、强化对开发商、银行内内控体系的风险防范等建议,希望自己的一点见解可以为实际工作中的风险防控献上一份绵薄之力!
杨正美[6]2012年在《我国商业银行个人住房贷款风险及防范研究》文中研究说明个人住房贷款从1985年开展至今已经成为商业银行最重要的贷款品种,也是商业银行最重要的经济利益增长点。众所周知,个人住房贷款持续健康发展,将给商业银行带来可观的经济利益,但是,个人住房贷款风险一旦暴露出来,将给商业银行带来巨大的经济损失。因此,在商业银行风险管理中,个人住房贷款风险防范不可避免的成为最重要的一部分研究内容。近几年,我国个人住房贷款在迅速发展的同时其风险也在逐渐暴露,为了保障现有市场环境下个人住房贷款的稳定健康发展,商业银行对其风险的防范越来越重要。对国内商业银行个人住房贷款风险及防范进行研究,目的是加深对个人住房贷款风险的认知,加强对个人住房贷款风险的防范。本文首先描述我国商业银行个人住房贷款风险的现状,并论述其成因,其次分析我国现阶段面临的主要风险类型,最后在借鉴美国和香港个人住房贷款风险防范成功经验的基础上,从商业银行的角度考虑,建议针对借款人、开发商、利率、抵押物和银行内部等五方面进行风险防范。
刘军彦[7]2005年在《中国商业银行个人住房贷款风险管理研究》文中认为随着中国经济的快速发展,中国房地产市场化、货币化的程度不断加深,大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂,也是人们提高水平的重要手段。各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度,一项公开资料显示,截至2002年1月,建行自营性个人住房贷款余额达到3485亿元。但发展中也将面临风险,尤其是92、93年我国房地产泡沫以及亚洲金融危机以后,人们对金融风险认识的更加清楚,如何防范个人住房贷款风险已经成为人们关注的焦点。在此背景下,在学习和借鉴前人研究成果基础上,结合自己的研究形成本文。 本论文重点分为四部分: 首先,文章对个人住房贷款进行比较系统的解释和分析,使人们对个人住房贷款种类、还款放贷方式等基本内容有清楚的认识。同时,该部分重点回顾了我国个人住房贷款发展的历程,总结了发展过程中存在的问题和不足,深入地研究了我国现阶段个人住房贷款发展的现状与问题。 其次,在对个人住房贷款有比较清楚的认识基础上,该部分从贷款者个人、房地产开发商、房地产产权以及银行自身管理等多个方面对商业银行个人住房贷款存在的风险进行了清楚的分析。 再次,本文以美国作为典型案例,分析了发达国家个人住房贷款风险防范和控制的先进经验,主要从国外风险防范外部措施和内部措施进行分析,借鉴国外风险防范先进经验为我所用。 最后,在个人住房贷款风险充分分析的基础上,本部分提出进行个人信用评估、建立社会信用体系、实施个人住房证券化、加强商业内部管理等政策建议,以此来防范和控制个人住房贷款风险。 总之,在借鉴国外个人住房贷款风险管理先进经验基础上,联系中国个人住房贷款业务发展实际情况,文章从风险管理、风险转移、风险监管以及风险预警等四个方面建立中国商业银行个人住房贷款风险防范和控制体系。同时,本文认为,要防范和控制风险,个人信用体系建立是平台和基础,商业银行产权改革是前提。在此之上,国家要积极推动和发展贷款证券化、银行要加强自身的微观管理,积极发展和建立房地产二级市场,建立起一个多层次的风险防护网,保证中国商业银行个人住房贷款业务健康持续发展。
崔强[8]2010年在《商业银行个人住房抵押贷款的风险分析及防范策略》文中指出自从我国对个人住房实行商品化以来,房地产市场发展得到了飞速的发展,在房地产市场快速发展的同时,我国个人住房抵押贷款业务的规模也迅速膨胀,个人住房抵押贷款业务已经成为近几年银行利润新增长点。但由于商业银行个人住房抵押贷款业务的风险管理和防范体系尚不健全,风险评价机制缺位,随着个人住房贷款规模的不断扩大,风险不断凸显。这些风险一旦爆发,将会对整个金融体系造成巨大的冲击,对国家经济乃至世界经济都会产生极大的影响,从房地产市场快速发展的必然趋势和商业银行自身风险防范的客观要求看,加强个人住房抵押贷款风险管理势在必行,在保持房地产市场稳定发展的同时加强金融体系的安全性和稳定性。本文首先回顾了国内外专家学者个人住房抵押贷款风险理论研究的成果及本文的创新和不足,然后通过介绍个人住房抵押贷款的特点,分析了我国个人住房抵押贷款面临的主要风险,这些风险包括信用风险、提前偿还风险、操作风险、流动性风险、利率风险等,对相关风险的成因进行了深入分析,接着本文对常州市房地产市场发展和个人住房抵押贷款发展状况进行了详细分析,第四章以常州市某商业银行个人住房抵押贷款为例,采集268组个人住房抵押贷款借款人特征,采用Logistic模型对常州市个人住房抵押贷款违约因素进行分析,着重分析影响个人住房抵押贷款风险产生的相关因素,最后本文在前文的基础上提出个人住房抵押贷款风险的对策建议,包括加强借款人审查,合理确定客户群,加强贷后风险监测等。
贾慧芬[9]2008年在《商业银行个人住房贷款信用风险防范研究》文中认为随着我国城市化进程的逐步推进和城镇住房制度改革的不断深入,作为国民经济支柱产业之一的房地产业近年来取得了快速的发展。城镇居民按户计算的住房自有化率达到80%以上,建筑业和房地产业占GDP的比例接近10%。在此背景下,与房地产业相关的房地产信贷也实现了快速增长,并带动了房地产业的进一步发展。同时,在国家各种个人住房信贷支持政策和不断加大的个人住房贷款支撑力度下,商业银行个人住房贷款业务如何健康、稳步的发展,从而使之真正成为房地产业繁荣与发展的金融支持之一,已成为各界关注的重点。而个人住房贷款信贷风险防范,尤其是信用风险防范又是其中重中之重。鉴于此,作者在学习和借鉴前人研究成果的基础之上,结合自己对此问题的进一步研究形成本文。本文通过运用实证分析、数据分析等方法,在对我国房地产市场和个人住房贷款业务的发展历程回顾的基础之上,对我国个人住房贷款信贷风险防范进行了纵横剖析,并结合对国外个人住房贷款信用风险防范的分析,提出了基于我国实情、借鉴国际经验的完善我国商业银行个人住房贷款信用风险防范体系的建议。在外部主要从外部环境建制到内部管理提升两方面逐层展开,外部环境建制主要包括个人征信体系的完善、个人住房抵押贷款担保体系和保险机制的建立、住房贷款抵押证券化,商业银行内部管理提升主要涉及个人住房贷款业务开展前、中、后各个环节的风险防范方面的问题。
毛莉明[10]2006年在《X市住房公积金中心个人住房抵押贷款违约风险实证研究》文中认为随着城镇住房制度改革的不断深入，越来越多的居民需要购买商品房来解决居住问题，对于住宅这种价值较高的消费品，很多居民通过金融机构的贷款获得购房资金。国家为了帮助中低收入阶层能够拥有自己的住房，借鉴新加坡的中央公积金制度，于1991年开始推行住房公积金制度。由于住房公积金具有“低存低贷“的政策优势，住房公积金贷款已成为职工使用公积金主要方式。尽管公积金贷款已经表现出良好的市场前景，但目前较高的还款率并不能说明公积金中心开展这项业务就没有风险。因此，对个公积金贷款出现的潜在的风险进行深入细致的探讨是非常必要的。在发达国家，金融机构开展个人住房抵押贷款业务已有上百年的历史，该项业务已十分成熟。相应的这些国家的学者对个人住房抵押贷款违约风险问题也进行了大量的理论和实证探讨。本文通过总结国内外学者实证研究成果得出一些具有启示性和指导性的结论，为本文实证研究的变量选择与量化方法提供了理论指导。本文利用X市住房公积金中心个人住房贷款档案资料，采集320个样本，其中违约贷款样本有66人，正常贷款样本254个，利用SPSS12.0统计软件中的因子分析和判别分析对调查数据进行了分析，实证得出了影响X市住房公积金中心个人住房抵押贷款违约风险的主要因素，建立了违约风险判别函数，为今后X市住房公积金管理中心在贷款审批阶段即能识别新的个人住房抵押贷款可能所属的风险类别提供数理分析工具，从而为中心在贷款发放之初就能实施违约风险管理提供科学依据。根据文献研究和实证研究结论并结合X市住房公积金管理中心贷款风险管理现状，探讨了如何加强和改善该市公积金贷款违约风险管理措施。从该市住房公积金管理中心的视角来看，当前应做好以下叁方面的工作：一是提高认识，增强违约风险防范意识；二是提高违约风险管理技术；叁是进行业务流程改造，完善内控机制。
参考文献：
[1]. 商业银行个人住房贷款的信用风险管理研究[D]. 胡德风. 江苏大学. 2007
[2]. 个人住房抵押贷款的风险评价[D]. 刘婷婷. 浙江工业大学. 2007
[3]. 论我国商业银行房地产信贷风险和防范[D]. 陈敏. 厦门大学. 2007
[4]. 商业银行个人住房贷款风险分析及防范[D]. 张长刚. 山东大学. 2016
[5]. 重庆市商业银行个人住房抵押贷款风险评价研究[D]. 李婷婷. 西南大学. 2012
[6]. 我国商业银行个人住房贷款风险及防范研究[D]. 杨正美. 南京理工大学. 2012
[7]. 中国商业银行个人住房贷款风险管理研究[D]. 刘军彦. 西北农林科技大学. 2005
[8]. 商业银行个人住房抵押贷款的风险分析及防范策略[D]. 崔强. 南京农业大学. 2010
[9]. 商业银行个人住房贷款信用风险防范研究[D]. 贾慧芬. 西北大学. 2008
[10]. X市住房公积金中心个人住房抵押贷款违约风险实证研究[D]. 毛莉明. 四川大学. 2006
标签：金融论文; 信用风险论文; 风险防范论文; 商业银行论文; 个人房屋抵押贷款论文; 银行风险论文; 风险评价论文; 商业银行风险管理论文; 房屋抵押贷款利率论文; 抵押贷款论文; 风险管理体系论文; 业务管理论文; 违约概率论文; 购房论文; 银行论文;