吴江涛[1]2012年在《商业银行小微企业金融服务研究》文中研究指明2008年金融危机对外部需求的打击,直接导致长叁角和珠叁角的小微企业不断陷入“倒闭”危机。由于经营成本上升、存货增加、投资失败等因素的共同作用,大量中小企业出现资金链紧绷和经营困难。统计数据显示,中国小微企业利润率不足3%,而小微企业解决了80%以上的城乡就业,为GDP提供了近60%的贡献。小微企业能否解困,关乎国家稳定大局。基于此,国家将小微企业的发展提到前所未有的高度,并制定了相应政策。对商业银行而言,直接融资渠道的拓宽,减少了优质企业对商业银行的贷款需求；利率市场化的进程加快,直接收窄了商业银行的净息差,削弱了商业银行的政策红利。小微企业金融服务的战略转型,是商业银行在金融脱媒、利率市场化背景下的正确和必然选择。本文的研究对象是商业银行小微企业金融服务,即商业银行如何开展小微企业金融服务的问题。本文并不局限于小微企业信贷发放与风险防范的探讨,还从商业银行专业经营的高度、小微企业结算与综合服务、商业银行组织架构、内部流程及制度的重构等方面探讨商业银行小微企业金融服务的具体做法。与小微企业融资难的传统视角不同,本文从商业银行为何和应当如何发展小微企业金融服务这一视角进行研究。论文紧紧围绕叁个问题展开：①商业银行专业化要求下的战略定位和市场选择；②商业银行如何设计小微企业金融产品和服务；③商业银行如何匹配小微企业金融服务的组织、流程和制度。客户分类分层的特性,决定了客户需求的多元化,因此专业化经营、差异化服务是银行战略转型的必然选择。在利率市场化、金融脱媒、资本约束的环境约束下,银行产品同质化和易模仿的特性,要求商业银行必须依托自身拥有的资源制定清晰正确的战略,最大限度地开发和培育新的资源和能力。小微企业金融市场以其广阔的市场空间,为商业银行的战略转型提供了新的思路,发展小微企业金融服务有助于培育竞争优势、提升资本效率、增强盈利能力、加快机构布局、强化客户群建设。由于存在逆向选择,小微企业融资的门槛越高、要价越高,越容易错失优质客户。而单个小微企业的融资规模偏低与市场开发成本偏高的矛盾,要求小微企业融资服务突破传统的评估模式,实现效率的有效提升。只有依托批量化和规模化的信贷工厂模式,通过分散的前台网点服务与高度整合的中后台支撑平台相结合,才能逐步实现由分散到集约、由非标准到标准、由多模式到规范化的转变。以小微融资为拳头产品,融合结算和综合金融服务,才能不断满足小微客户的功能性需求、情感需求和价值需求,实现客户满意水平和忠诚度的提升。商业银行应遵循流程银行建设的思想,以组织重构与业务流程优化为途径,以满足客户需求为核心原则,形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严谨、后台保障支持有力的业务运行模式。在组织架构上,本文提出了商业银行小微企业金融服务的组织架构思路,即在总行层面成立小微事业部,主要从事产品研发设计、授信政策制定、开发模式准入、贷后监控等；在分行层面设立小微企业部,从事产品推动及风险控制；在支行层面组建小微企业营销团队,专司客户营销工作。同时,根据小微企业金融服务的特点,重构商业银行的内部管理制度,包括激励制度、授信评估模式、担保制度、贷款不良率的容忍度等。小微业务的组织、流程和制度保障,是小微企业金融服务成功的必要条件。论文在研究方法上,运用了文献分析、定量分析和实证分析。在研究过程中借鉴了管理学、经济学、统计学、系统论、营销学及应用数学等不同学科、领域的知识、方法、技巧和成果。通过研究,论文的主要结论是：①商业银行小微企业金融服务具有必然性和可行性；②小微企业金融服务在服务方式、产品及定价、服务内容等方面的都有自身的显着特性；③小微企业金融服务战略设计关键在于组织结构优化和制度安排。本文的创新之处主要在于：(1)系统地研究了商业银行小微企业金融服务问题。论文抛开小微企业融资难的传统视角,从商业银行应当如何开展小微企业金融服务的角度,深入剖析小微企业的生存形态和发展特征,探讨了小微企业金融服务的市场空间、产品和服务,以及商业银行开展小微企业金融服务的组织架构和业务流程。提出了基于产品供应的季节或时令的阶段性融资产品、法人账户透支产品、小微城市合作社的开拓模式、小微企业主俱乐部服务、小微企业金融服务在总分支行的组织架构和责权利设计、融资风险识别与防范方法、内部管理制度设计等思路,为商业银行开展小微企业金融服务提供了理论和实践参考。(2)构建了小微企业融资的定价模型。结合基于银行盈利角度的成本加成定价模式、基于小微企业盈利能力的利润分析模式和基于利润贡献的关系型贷款模式,构建了小微企业的融资定价模型,并进行了数学推导,得出结论：①贷款利率的区间下限为银行可接受的最低收益率,上限为借款企业经营预期收益率；②贷款利率是风险成本的单调递增函数,贷款利率必须覆盖风险成本。在此基础上,详细分析了影响风险成本的经济周期因素、区域因素和行业因素,探讨了如何降低影响贷款价格的资金成本、运营成本和风险成本,并运用大数定律预测和控制个体的风险损失率。(3)构建了小微企业金融需求层次模型。运用消费者效用理论,探讨小微企业对融资、结算和理财等功能性需求的影响因素,通过数学推导得出结论：①小微企业对金融产品或服务的选择,主要依赖于成本、交易时间和风险顾虑,且该叁个因素与小微企业的效用均呈负相关关系；②小微企业在效用既定的情况下,成本、交易时间和风险顾虑彼此之间具有一定的替代性,即愿意支付更高的成本以缩短交易时间,反之亦然。基于同业竞争的存在,商业银行在提供融资、结算及理财等功能性服务时,需要关注小微企业对于不同要素的效用差别。并探讨了通过家庭资产管理服务、现金管理服务和成长计划,以期满足小微企业的情感和价值需求。
李琪[2]2003年在《国有商业银行组织重构研究》文中研究表明随着中国经济的蓬勃发展及中国加入WTO，中国的银行业已渐次地向外资银行、民营资本和国有资本敞开大门，与之相适应，中国政府对于银行业的监管格局也已做了相应的改变，中国金融市场的竞争态势已经发生了很大的改变；同时，客户对银行金融服务的要求越来越高，越来越个性化，中国商业银行必须要不断进行业务创新、完善银行服务功能，为客户提供全方位服务。作为中国的商业银行尤其是从计划经济时代走过来的工、农、中、建等国有商业银行必须对形势的变化和生存环境的改变有清醒的认识，积极应对，寻找对策。本文以中国银行正在进行的组织架构重整和重组上市工作为例，探讨了中国国有商业银行应如何应对竞争环境的变化，选择正确的战略定位，从组织重构这一基本点出发，提升企业参与市场竞争的能力。 在第一章中，本研究回顾了中国银行在计划经济时代和改革初期组织架构演变的历史，并指出了中行目前组织架构中存在的问题。第二章阐述了国际银行业面临的形势及荷兰银行、花旗银行等国际性大银行的组织架构模式和流程再造经验，为中国银行的业务流程再造和组织重构提供了重要的借鉴。第叁章重点阐明了对中国银行组织重构的初步设想，以前、中、后台的战略格局构建具有竞争力的商业银行组织架构。第四章则留下了对于银行组织重构问题的思考和建议。
程鹏亮[3]2017年在《中国商业银行资产管理制度重构研究》文中认为2015年末,银行资产管理业务规模已经达到23.5万亿,成为我国金融市场的重要机构投资者和投融资体系的重要金融中介。近两年来,商业银行根据市场环境和监管政策的变化,启动和持续推进资产管理业务转型,最新版的《商业银行理财业务监督管理办法》(征求意见稿)也将进一步加快转型进程。如何设计和实施银行资产管理业务转型已经成为商业银行、监管部门和学术界共同关注的课题,所涉及的重点问题包括:一是银行资产管理业务如何通过转型去解决发展中积累的基础性问题,从而在新的市场环境和监管环境下进一步拓展业务空间。二是结合银行资产管理业务的本质和发展逻辑,在转型中如何设定转型目标,如何实施转型中的制度重构,如何解决转型中可能遇到的障碍。叁是监管部门如何通过制度设计和监督指导来引导帮助银行资产管理业务转型,进而推动银行资产管理业务健康快速发展。本文运用新制度经济理论和实证方法研究银行资产管理业务转型中制度重构的原因、目标和实现路径,力求解决银行资产管理业务转型中上述被广为关注的重要问题。论文的最主要创新之处在于两方面:一方面是理论和实践相结合地分析了银行资产管理业务转型的叁个关键制度问题,并提出了四项制度重构,解决了现有针对银行资产管理业务的研究文献缺少经济学理论支撑的问题,使本文的研究有很强的理论基础。另一方面是从经营绩效的概念出发,以盈利模式和大类资产配置作为研究对象,基于实际业务数据通过向量自回归模型进行了两项实证研究,提出了经营制度重构的总体方向和具体建议。本文第一章首先对于资产管理业务和银行资产管理业务进行了概念界定,明确了论文研究的边界。随后介绍了研究背景、研究问题、研究意义和研究创新。在文献综述部分,重点阐述了新制度经济学核心思想、理论及其与银行资产管理业务的结合点,也对实证分析中涉及的金融学领域的相关理论、模型进行了概述。在第二章,论文对于现有研究成果的综述主要包括应用新制度经济学开展金融问题研究的文献综述、关于商业银行转型、综合化经营和资本约束的文献综述、关于银行资产管理业务监管政策、业务本质、发展趋势、经营制度、组织制度的文献综述叁个方面。第叁章梳理了银行资产管理业务叁个阶段的发展历程,提出了现阶段银行资产管理业务发展的多项制约因素:法律主体地位不明确、没有独立于银行传统业务、未形成适合资产管理业务的风险管理体系、经营方式存在规范性缺陷和组织架构需要加强等。本章还研究了银行资产管理业务的产品体系、组织体系、流程体系、风控体系的现状,从投融资服务、银行综合化经营、客户需求等实务角度分析了资产管理业务发展对商业银行的意义,上述构成了后续研究的基础素材。作为对于银行资产管理业务转型进行制度分析的基础,第四章研究了利率市场化、人民币国际化、大资管业态和宏观经济环境四项制度环境和制度环境的变迁对银行资产管理业务转型的影响。首先,论文提出虽然银行资产管理业务曾经是利率市场化的替代产品,在利率市场化完成后,银行资产管理业务仍有较大市场空间,但也提高了业务转型的迫切性。第二,伴随人民币国际化进程,银行资产管理业务也将逐步按照四种模式实现国际化,成为银行资产管理业务转型的组成部分。第叁,大资管业态下,银行资产管理业务仍将保持行业龙头地位,但是非银金融机构开展资产管理业务的经验为银行资产管理业务转型提供了参考借鉴。第四,现阶段我国宏观经济增速放缓、供给侧改革、人口结构变化和财富管理需求变化都会对正在推进的银行资产管理业务转型产生重要影响。根据业务发展情况和制度环境的研究,第五章基于新制度经济学分析银行资产管理业务研究转型。本章是全文重要的理论分析章节,首先通过新制度经济学理论研究了银行资产管理业务转型的叁个关键制度问题:如何理解银行资产管理业务发展脉络,银行资产管理业务存在发展的原因是什么,银行资产管理业务为何要转型。对于如何理解银行资产管理业务发展脉络,银行资产管理业务"监管套利-监管约束-监管套利-监管约束—"的发展过程是制度非均衡推动下的连续制度变迁过程,银行获取制度非均衡的潜在利润和监管活动、市场环境变化带来的制度非均衡是这一连续制度变迁过程的动力,这一发展过程的核心问题是宏观层面属于制度供给不足,缺少统一完善和边界清晰的制度框架。对于银行资产管理业务存在发展的原因,根本是银行资产管理业务作为一项制度安排降低了社会投融资的交易费用。对于银行资产管理业务为何要转型,一方面是以基础性-强制性制度重构打破原有发展逻辑,解决总体制度供给不足,另一方面进一步降低交易费用。本章的第二部分本章结合前面叁个核心问题的分析和监管新规确定了银行资产管理业务转型的顶层设计,提出了四个制度重构:经营制度重构、组织制度重构、风险制度重构和流程制度重构。第六章研究银行资产管理业务转型中的经营制度重构。盈利模式可以更全面的反映银行资产管理业务整体经营,可以作为研究经营制度的出发点。本章首先建立向量自回归模型分析银行资产管理业务盈利模式。实证结论表明银行资产管理业务的盈利模式仍然与赚取利差的传统信贷业务相类似。结合监管新规,银行资产管理业务的经营制度和盈利模式将面临很大调整。在第二部分,本文根据金融投资理论和实际业务运作情况,提出业务盈利的关键点是大类资产配置,现阶段大类资产配置转型方向是扩大资本市场类资产在大类资产配置中的占比,再通过基于实际业务数据的实证研究表明资本市场类资产已经逐步成为支撑银行资产管理业务盈利的最重要资产,且相对于其他大类资产构成一定风险对冲,从而证明了上述结论。第七章研究银行资产管理业务转型中的组织制度重构。本文首先比较分析了部门制、事业部制和子公司制的特征和优劣,海外银行和国内非银机构开展资产管理业务的独立性较强,也对银行资产管理业务制度重构有参考意义,结合上述比较分析和案例分析,本文提出组织制度重构的路径是在短期实现真正按照事业部制运作,成为利润中心;中长期设置专营资产管理业务的独立子公司。本章第二部分认为组织制度重构容易形成路径依赖特征,应把握好几个关键要素:一是业务独立经营是关键,要解决资产管理业务对于银行传统业务的依存问题。二是组织制度重构需要改变现有的横向和纵向业务链条,必须化解行内阻力,重构资产管理业务链条。叁是做好资产管理业务中后台安排。四是合理设置资产管理业务一体化的边界。五是需要关注组织制度重构的外部政策依据和政策障碍。最后,论文对于监管部门和银行及其资产管理部门分别提出相关的政策建议。对于监管部门的政策建议主要围绕监管新规的设计和社会舆论的引导,对于银行及其资产管理部门的政策建议主要包括尽快把握业务转型的先机,通过资产端和产品端联动开展业务转型等等。
周菊香[4]2001年在《中国国有独资商业银行组织结构问题研究》文中研究指明本文以中国国有独资商业银行组织结构问题为立足点，利用大量的实证调查资料和数据，运用定量分析和定性分析等方法，研究了中国四家国有独资商业银行组织结构的现状及其弊端，并在借鉴西方商业银行经验的基础上提出了中国国有独资商业银行组织结构重构的具体对策。本文具体分为以下六个部分： 第一，简要说明研究背景、研究目的、国内外研究情况、研究思路、研究方法，并对全文的结构作一简单介绍。(引言) 第二，在对相关理论进行综述的基础上，对“组织结构”、“治理结构”、“组织制度”、“组织形式”等基本概念作了比较，同时，对商业银行组织结构的概念进行了界定，并且认为在对商业银行组织结构进行概念界定之前，必须先对所要研究的商业银行组织进行界定。(第二章) 第叁，中国国有独资商业银行组织结构的现状及其弊端研究。通过对浙江省几十家银行的实际调查以及有关数据的分析，指出了我国国有独资商业银行现行组织结构存在的诸多弊端。(第叁章) 第四，西方一些着名商业银行组织结构的实践考察。通过对西方一些着名商业银行组织结构的实践考察与分析，总结出了西方各大商业银行在组织结构设计上的共性与差异性，为我国国有独资商业银行组织结构的重构提供借鉴意义。(第四章) 第五，中国国有独资商业银行组织结构重构的必要性和紧迫性。在这部分，笔者简要论述了功能与结构的关系，并详细分析了我国国有独资商业银行目前所处的外部环境和所具有的内部条件，同时指出重构我国国有独资商业银行组织结构的必要性与紧迫性。(第五章) 第六，中国国有独资商业银行组织结构重构的具体对策与思路。借鉴国外商业银行，并结合我国国有独资商业银行的具体情况，指出我国国有独资商业银行在重构其组织结构时必须考虑七大要素、遵循六大原则。随后，笔者为中国国有独资商业银行设计了两种可供选择的新型组织结构模式并详细阐述了它们的设计思路、特点以及和传统组织结构相比所具有的优势。当然，新型的组织结构要想成功运行，还必须具备一定的条件。因此，在该部分末尾，笔者简要提出了新型组织结构成功运行所需的几条配套措施。(第六章)
罗保琦[5]2014年在《我国国有商业银行绩效评价指标体系的重构研究》文中进行了进一步梳理一直以来,银行业以其显着的高利润得到社会广泛关注。中国的银行业在加入世界贸易组织之后获得了飞速的发展,到今天已经形成了极为激烈的竞争形势。国内银行业市场的竞争者日益增多,一方面外资银行携其先进的管理经验和技术优势进驻中国市场,另一方面国内股份制银行、农商行、城商行在数量和规模上也日益增多和扩大,发展十分迅猛；随着十八届叁中全会后金融改革的深化推进,中国的利率市场化进程进一步加快、互联网金融更加积极地抢滩市场,银行业市场竞争自由度加大；继四大国有商业银行在2010年7月全部完成股改上市之后,银行业的总体经营水平逐渐提高,在中国资本市场的发展之下,信息公开披露的上市银行的经营效益得到股东的广泛关注。这些行业变化对于国有商业银行既是发展的机遇,也带来了不小的挑战。作为我国的系统性重要银行,国有商业银行如何更好地制定经营战略和策略,通过科学有效的绩效评价指标体系指引和推动银行业务的发展成为当前亟待解决的一个问题。伴随着全球金融业的发展,金融产品创新增多、金融业务愈加丰富、金融市场结构更加复杂,金融市场的风险向多样化、隐蔽化发展。在经历动荡全球的金融危机后,国际银行业对金融风险的控制和监管更加重视。在这种环境下,全面风险管理不仅是银行应对监管的需要,更是其自身谋求稳健发展的前提条件。如何将其纳入绩效评价体系,以考评推动全面风险管理的建设和健全,是银行管理需要重视的关键所在。本文致力于解决国有商业银行所面临的上述问题,通过引入新型绩效评价方法—经济增加值法,以经济增加值EVA来评价现代市场环境下应当将为股东创造财富作为发展目标的银行的综合经营绩效,满足了市场化发展条件下对银行绩效评价的科学性要求。通过对EVA的层层分解,将这一高度概括性的指标拆分到各个具体的业务领域,找到EVA的驱动因素,通过这些单项指标分析各项具体经营活动；并在这一过程中发现全面风险管理对银行绩效创造的重要贡献,引起银行管理者对全面风险管理的重视,对于银行在风险管理方面从被动地应对监管转为主动地自觉管理有重要帮助。通过综合指标与单项指标紧密联系的绩效评价指标体系弥补了以往研究集中于商业银行综合绩效评价方法而对具体经营活动动因不够关注的不足,对于国有商业银行的绩效评价更具有实用性。本文主要包括五部分内容,合计包括七章：第一部分为导论,说明了本文研究的背景和意义所在,阐述了研究的思路和采用的方法,并指出研究的贡献与不足。第二部分包括文献综述和理论基础两章内容。在回顾国内外商业银行绩效评价相关文献的基础上,发现我国国有商业银行绩效评价指标体系的研究不足之处,指导研究的方向。之后介绍了商业银行经营理论和其绩效评价理论,说明商业银行经营的特殊性和叁种重要绩效评价方法,为后文的研究奠定相关的理论基础。第叁部分包括对国有商业银行绩效评价指标体系现状的分析和指标体系的重构两章内容。第四章对我国国有商业银行绩效评价的有关制度规定和现行绩效评价体系的发展情况做出整理和分析,发现其中存在两大重要问题：依靠传统财务指标评价银行经营绩效不适应市场条件下为股东创富的企业发展要求；只对信用风险管理关注而对囊括其他风险的全面风险管理重视程度不足。第五章针对国有商业银行绩效评价体系中存在的问题,选择合理的方法——经济增加值法对绩效评价指标体系进行重构。鉴于商业银行是一类特殊的金融企业,因此本文按照从一般到特殊的演绎归纳思路,先对一般企业基于EVA的绩效评价指标体系进行阐述,再引申到国有商业银行,最终构建了以EVA和权益EVA率为结果层面的综合指标,其下包括盈利能力、风险管理能力、偿付能力和发展能力四个方面、10多项原因层次的单项指标的绩效评价指标体系。第四部分针对四家国有商业银行,运用新的绩效评价指标体系对其2012年的经营绩效进行分析,在实践中检验新评价体系的有效性,并得出四家银行经营绩效的比较结果和各自的发展状况,对银行经营管理的改进起到良好的发现作用。第五部分在总结全文的基础上,深入说明了研究结论,指出了研究过程中的局限性和进一步研究的方向。本文的主要贡献有：其一,绩效评价指标体系重构所选取的方法以及该方法在银行业具体运用的创新。通过对一般企业基于EVA的绩效评价指标体系的分析,以演绎推理方式说明该方法在银行业的运用,弥补了当前对如何利用EVA指导银行具体业务经营的研究不足,建立了以EVA为统领,在盈利能力、风险管理能力、偿付能力、发展能力的中间层级之下多项终极单项指标相结合的绩效评价指标体系,对银行管理的实用性很强。同时,EVA方法充分考虑股权资本成本、减少盈余管理的空间,有利于真实地反映上市银行的经营绩效,保护股东权益,促进国有银行在资本市场条件下获得持续健康发展。其二,将全面风险管理合理纳入绩效评价指标体系的视角创新。以往的国有银行绩效评价体系对全面风险管理的评价不够健全,不符合现代银行业风险管理建设的需要。本文阐述了全面风险管理与EVA创造的联系性,从而使银行管理者充分认识到风险管理的重要性,促进其落实全面风险管理的积极性,这样对维护整个银行业和金融体系的安全都有重要的意义。由于研究中的关注幅度有限,本文研究存在的局限性主要包括对非财务评价指标的考虑不够充足、在具体指标测算时由于获取相关数据受限而对精确性稍有影响。在研究时重点关注解决国有商业银行现有绩效评价指标体系存在的主要问题,对于次重点限于精力而研究不足,这也为今后的进一步研究提供了空间。相信伴随着研究的逐步完善,该评价体系将得到更好的实际运用,为我国国有商业银行的发展提供帮助。
杨文冬[6]2009年在《我国商业银行价值创造研究》文中研究说明过去20多年来,我国金融体制改革的实践探索及理论创新使我国商业银行发生了巨大的变化,也为国民经济发展做出了重要的贡献。然而不可否认的是,我国的银行业在经营和管理方面还存在着很多问题,与新兴的外资银行相比还是显得竞争力不足。随着我国金融体制改革的不断深入,特别是WTO给予的银行业开放过渡期的结束,我国银行业迎来了一个机遇与挑战并存的时期。2007年1月之后中国金融业基本完成了对外全面开放,外资银行在我国市场显示了其拓展市场、创新业务、优化服务等诸多方面的强劲竞争能力。我国商业银行不仅面临着来自国内同行日益激烈的竞争,同时也面临着来自外资银行的严峻挑战。去年,发端于美国的次贷危机在一年多时间里迅速发展成一场席卷全球的金融危机。面对全球金融危机的冲击以及金融危机对实体经济和社会生活深度影响的逐步显现,我国商业银行既承担着支持经济振兴、结构调整、扩大内需的任务,同时,也承担着对行业自身检讨、改革和发展的重任。因此,作为我国金融体系支柱的商业银行,如何在日益激烈的市场竞争中立于不败之地,如何发挥本土优势,增强竞争优势将是当前理论界和实务界急需解决的重要问题。我国商业银行必须建立和完善适应经济发展和市场要求的管理体制和经营机制,全面提高综合竞争能力。本文基于核心竞争力理论,借助价值链分析,将商业银行复杂的经营过程解构为一系列既相互独立又相互影响的价值创造环节,并构建了基于核心竞争力的我国商业银行价值创造研究的战略框架。在该框架下,商业银行通过分析自身的内部资源、能力以及外部环境,由此判断竞争优势所在,制定竞争战略;在该战略指导下确定价值链上能够形成核心竞争力的战略环节。本文还进一步针对各个价值创造的战略环节系统地讨论了各环节价值创造的现状、特征,并提出了切实可行的优化策略。结合核心竞争力理论和价值链理论来研究商业银行的价值创造,对于提高我国商业银行价值创造的能力、增强核心竞争力具有重要的理论价值和现实意义。本文共分九章,各章内容安排如下:第一章“绪论”。首先结合市场环境的变化阐述了本文研究课题提出的背景,并说明了本文研究我国商业银行价值创造的理论价值和实践意义;接着对当前国内外关于商业银行核心竞争力以及价值链的理论研究和应用研究现状进行了总结和分析,指出目前利用核心竞争力理论对我国商业银行价值链进行的研究整体水平较低,研究成果较少,尚未形成一个完整的研究体系,对商业银行的经营实践缺乏指导性建议;最后给出了本文研究思路和内容框架,并总结了本文的创新之处。第二章“基于核心竞争力的价值创造相关理论”。本章首先介绍了两个重要的基本理论:核心竞争力理论和价值链理论的相关内容,为后文的分析奠定了理论基础,并说明了价值链与价值创造的关系。借鉴波特的价值链理论,本章将商业银行价值链定义为:商业银行为实现金融服务、赚取利润而从事的在经济效果上和技术上相对独立但又相互关联的一系列价值创造活动所组成的价值链系统。第叁章“基于核心竞争力的我国商业银行价值创造研究”。首先在借鉴国外商业银行价值链管理的成功经验基础上,对我国商业银行价值链进行了分析,厘清商业银行价值创造活动和价值链构成,为本章基于价值链的深入讨论奠定了分析的基础,并将我国商业银行的价值链系统划分为内外两个部分,内部基础价值链包括实体链(资金筹集、资金运用)、内部优化、虚拟价值链(风险管理、服务创新)。外部衍生价值链主要指商业银行与其他战略伙伴组成的利益共同体。接下来制定了基于核心竞争力的我国商业银行价值创造的研究框架。该框架分为叁个层次,分别是(1)根据资源、能力、环境确定竞争战略,(2)通过价值链分析确定“战略环节”,(3)在各战略环节上实施价值链管理。最后分析了目前我国商业银行面临的现实问题,即对商业银行的资源优势和缺陷以及面临的机会和挑战进行了SWOT分析,并提出商业银行优化价值创造活动时应该遵循的几个重要原则。以后的第四章至第九章就分别按照价值链分析确定的战略环节,按照“商业银行资金筹措的价值创造”、“商业银行资金运用的价值创造”、“商业银行内部优化的价值创造”、“商业银行风险管理的价值创造”、“商业银行服务创新的价值创造”、“商业银行衍生价值链的价值创造”五个部分,依次阐述商业银行在价值链的各个环节上价值创造的相关理论、特点评价、价值创造策略和案例分析。商业银行的资金筹措,是商业银行为投资或其他经营项目吸收资金或资本的活动,是商业银行价值链的起始环节。资金筹措是整个商业银行经营活动的基础。目前我国商业银行的利润创造较依赖于存贷利差产生的收入,在筹集资金环节上,成本将成为主要的驱动因素和关注点,因此本文提出在资金筹措环节采用作业成本法来提升价值创造能力。资金运用是商业银行利润的主要来源和基础,是最核心的价值创造环节,并且能够带来交叉业务的增长。然而资金运用活动不同于资金筹措活动,它是和风险紧密联系的。传统的以经营利润为核心的经营目标体系往往通过盲目的规模扩张忽视了资本约束与风险管控,使银行积累了大量未被覆盖的风险,形成隐患。通过经济资本管理使商业银行将有限的经济资本在各类风险、各个层面和各项业务之间进行分配,衡量各类组合资产的风险收益,对商业银行总体风险和各类风险进行总量控制,使商业银行价值得以提升。内部优化环节以平衡计分卡作为理论分析工具,构建了内部优化的实施框架,主要包括流程再造、组织重构、人力资源、企业文化、信息化以及内部控制等六种内部辅助价值创造活动。(1)流程再造贯穿于商业银行改革全过程,是重中之重。传统的商业银行流程因组织而定,形成职能型群体,将完整的业务流程分割开来。应通过流程再造,使商业银行逐步转变为“流程银行”。(2)科学的组织架构作为商业银行整体管理框架,有利于商业银行的管理、业务开展及稳定,我国商业银行应以循序渐进的方式在相对独立的业务板块率先推行“事业部制”,待条件成熟之后全面推行“矩阵式组织架构”。本文还针对人力资源、企业文化、信息化以及内部控制等内部活动提出了优化的具体措施。风险管理作为商业银行经营管理的重要组成部分,不单独创造价值,但却是重要的价值保障措施,正日益成为商业银行核心能力的重要来源之一。风险管理具有事前管理、主动动态管理、全面性、连续性、自律性、社会性等特征。文章第七章分析了我国风险管理的现状和问题,并按照巴塞尔协议的分类,分别对信用风险、市场风险和操作风险提出了相应的价值创造策略。在服务创新环节,本文提出应该将金融创新的过程与客户关系管理(CRM)战略的推行相结合,其核心是顾客价值的发掘、利用、整合和实现。服务创新按照最终产品的营销效果可分为产品创新与营销创新两个方面。产品创新应遵循针对性原则、简单易行原则、自主创新与借鉴相结合的原则和效益性原则,通过构建“金融超市”,创新个人零售业务的产品组合,和发展网上银行业务等手段增强产品创新的能力。在营销创新方面,应建立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的营销观念,并致力于整体营销创新、产品营销创新、关系营销创新、内部营销创新、服务营销创新、品牌营销创新和网络营销创新。扩展商业银行外部衍生价值链是商业银行寻求资源共享、优势互补、增强综合服务能力和提高竞争能力的重要手段。在不具备优势的环节寻求战略伙伴、组建联盟、实现增值通常有四种方式:(1)优势互补的行业联盟——与国内其他银行联盟;(2)低附加值业务外包的交易联盟——与外部服务公司联盟;(3)充分利用资源展开业务能力的职能联盟——与其他金融机构联盟;(4)借助外部智力运用信息技术的动态联盟——与信息技术企业结盟。另外,通过与其他银行或非银行金融机构合作,商业银行还可以大力发展代理业务、业务外包、保理业务、基金托管业务等中间业务。本文的研究不仅是对价值创造理论在理论上进行的总结、补充和完善,而且研究思路从现有的研究角度来看有创新性和重要的理论价值。具体说来,本文的创新之处在于:(1)从价值创造的角度来理解商业银行的战略管理和经营活动是一个全新的视角;(2)基于以普拉哈拉德和哈默尔等为代表的核心竞争力理论以及波特的价值链理论,构建了一个全新的商业银行价值链理论系统,并以此为基础搭建了一个较为完整的战略分析框架;(3)按照商业银行价值链上的战略环节,依次详细分析了各个战略环节价值创造的原理,以及如何通过价值链的优化来整合商业银行内外资源以提升核心竞争力,提出了可操作的指导性建议。本文的研究为我国商业银行优化价值链管理模式,全面提升核心竞争力提供了可供参考的切实可行的实施路径,对于我国商业银行积极应对危机和市场挑战,促进我国商业银行和金融业的发展都具有重要的意义。
徐芳芳[7]2007年在《我国农村金融服务体系的缺陷及完善》文中研究指明农村金融是一个特定的历史概念，是一国处于二元经济时期所特有的金融现象。农村金融服务体系改革既是整个金融体系改革的重要组成部分，也是农村金融机构摆脱困境和加快发展的现实需要，更是加快我国农村经济发展、全面建设小康社会的关键所在。经济发展水平决定金融需求，金融需求又决定了金融供给的有效性及相应的金融服务体系安排。遵循这一逻辑，本文在对农村金融需求分析，包括农户金融需求及特点分析和农村中小企业金融需求及特点分析的基础上，着重针对现行的农村金融供给状况及存在的问题，进行了深入的理论和现实分析。由于农村民间金融对农业成长、农村发展和农户增收所起中的作用不可忽视，所以本文特别强调研究农村民间金融的规范与发展。当前农村金融需求满足程度无论是总体上还是结构上矛盾都非常突出，问题形成的根本原因在于目前的农村金融体系安排没有充分考虑农村金融需求特点，缺乏针对农村分层次金融需求特点的整体性农村金融体系设计；没有充分考虑当前我国小农经济占主体的基础现实而进行的农村信用社改革难以成功；没能针对农村中小企业生产经营特点相应发展农村社区中小银行；以及农村政策性金融功能定位模糊等。在完善农村金融服务体系方面，我们必须从组织体系和农村金融产品体系两方面努力，强化支农服务意识，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性的、多样化的系列金融产品，满足农村多元化金融服务需求。根据银监会关于小企业贷款的有关工作要求，稳步将农户小额信用贷款和联保贷款机制延伸至小企业信贷领域；鼓励支持支农金融服务创新，允许符合条件的金融机构在农村开展保险、租赁、信用担保、咨询、证券代理、资本营运、外汇业务等非银行业务；提高金融服务市场化程度。
张恩福[8]2007年在《安徽农村金融组织体系重构研究》文中提出改革开放以来,随着安徽省农村经济体制改革的不断深入,为了更好地服务于农业和农村经济的发展,安徽省农村金融组织体系进行了一系列的改革,形成了以农村信用社为主体,中国农业银行和中国农业发展银行共同发展,以民间金融为补充的农村金融组织体系。表面上看,安徽农村金融组织体系是比较完善的,既有合作性金融,又有政策性金融,还有商业性金融。但实际上安徽农村金融体系还存在着许多问题,中国农业银行为追求自身利润最大化而大量地撤并在农村的经营网点;随着粮食流通体制改革不断深化,农业发展银行的业务逐渐萎缩,功能比较单一,其支持农村经济发展的政策性功能缺陷显而易见,农村信用社由于制度变迁的“路径依赖”难以打破,改革效率低下,商业化经营倾向严重。这些问题充分表明:现行的农村金融组织体体系已难以适应农业和农村经济发展。因此,重新构建与安徽省农村经济和农村发展相适应的农村金融组织体系具有非常重要的理论价值和现实意义。本文运用数据资料,从微观层面分析了安徽农村金融组织体系存在的问题,通过现阶段农村经济发展对农村金融的需求分析,并借鉴国外农村金融组织体系的发展经验,提出了重构安徽农村金融组织体系的基本设想。全文共分六个部分:第一部分,引言。阐述了农村金融与农村经济发展的基本问题、本文研究的背景和意义、国内外研究综述等。第二部分,安徽省农村金融组织体系的现实问题。运用数据资料,从微观层面分析安徽农村金融组织体系存在的问题,以表明安徽农村金融组织体系重构的必要性。第叁部分,现阶段安徽省农村经济发展对农村金融的需求分析。从借贷、保险、其它金融需求以及新农村建设和农村金融需求特征的发展趋势角度分析了现阶段安徽农村经济发展对农村金融的需求,以期寻找安徽农村金融组织体系重构的依据。第四部分,国外农村金融组织体系发展经验借鉴。分析了美国、日本、印度、巴西农村金融组织体系的特点,并总结了这些国家农村金融组织体系的发展经验,为安徽农村金融组织体系改革提供借鉴。第五部分,安徽农村金融组织体系的重构设想。首先提出了安徽农村金融组织体系重构的目标和原则;其次,对安徽农村金融组织体系的基本框架进行了分析。第六部分,结论。
田俊丽[9]2006年在《中国农村信贷配给及农村金融体系重构》文中进行了进一步梳理党的十六届五中全会和“十一五”规划提出,建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。要从社会主义现代化建设全局出发,实行工业反哺农业、城市支持农村,统筹城乡经济社会发展。在经济发展中,资本投入作为主要因素的作用已经为许多学者的研究所证明。我国的部分学者研究认为资本形成不足是造成“叁农”问题的根源,只有加速农业资本的形成,“叁农”问题才能得到根本性的解决。“十一五”规划也提出要坚持“多予少取放活”,加大各级政府对农业和农村增加投入的力度,扩大公共财政覆盖农村的范围。可财政转移支付毕竟有限,在中国间接融资占主导地位的情况下,信贷资金投入对农村经济发展的作用不言而喻。但目前农村贷款异常艰难已成为农村经济发展的“瓶颈”,如何解决信贷支农问题,成为建设社会主义新农村中必须面对和解决的问题。对此问题许多学者从不同角度进行了研究,取得了一些成果。但就目前来看,还没能很好的解释此问题,也没有给出合理化的建议。另一方面,早在上个世纪初,西方学者就注意到了信贷市场中这种借款人愿意支付现行利率,却不能按照这种利率获得贷款的现象,将其定义为“信贷配给”(Credit Rationing),并从信用可获性、风险与利率因素、隐含性信贷合约、不完全信息、信贷合同的执行和法律制度等角度进行了解释,但这些主要以完善市场经济为研究对象的理论仅一定程度上适合中国农村,转型时期的中国农村信贷配给现象还需要结合其特殊的经济、金融情况进行解释。本文借鉴信贷配给理论,运用信息经济学、产业经济学、微观经济学和农村金融理论等,采取微观分析与宏观分析相结合、功能分析与机构分析相结合,在借鉴国外相关经验的基础上,结合中国转型时期的经济、金融特征,对中国农村的信贷配给现象、原因和为解决此问题而需进行的农村金融体系重构思路作一些探讨。在分析中国农村信贷配给问题时,多数学者侧重于分析宏观层
徐红[10]2004年在《商业银行主客户营销管理模式研究》文中提出本论文研究的主题是商业银行的主客户营销管理模式,具体内容涵盖商业银行主客户营销管理模式的理论和应用研究,包括对我国国有商业银行主客户营销管理模式的实践研究。主客户营销管理模式是商业银行为适应主要客户群体多元化金融服务需求,通过在管理制度、人力安排、服务内容上确保其自身的营销人员和服务人员与特定的目标客户之间建立一个明确、稳定和长期的服务对应关系,提升市场竞争能力和盈利能力而实施的管理机制和管理体制的创新。这种营销模式集中体现了商业银行以客户为导向的银企关系管理机制,并从制度和管理层面实现了银企关系从交易型向关系型转变。主客户营销管理模式的出现最早可追溯至二十世纪30年代之前的美国,当时,美洲银行根据当时的市场经济发展需要,为满足重点客户在信贷等方面的金融需求,实行重点客户关系经理制度,形成主客户营销管理模式的雏形;70年代后期,尤其是90年代,这种营销管理模式由于极大地推动了商业银行业务量和利润额的急速提升而获得了极大的成功,并很快在美国和其他西方发达国家商业银行获得广泛地推广和应用。我国国有商业银行在90年代末期开始引入这种营销模式,主要标志是客户经理制度的建立。但从实际运作情况来看,效果并不明显。主要原因之一是国有商业银行没有真正认识主客户营销管理模式的制度特征和系统特征,实施和推广的方向和方法上出现偏差,因而无法获得该营销模式的制度效能和管理效能。论文以商业银行主客户营销管理模式的起源为主线,以内涵与构成为内容,以功能与效率为原则,探讨主客户营销管理模式的一般理论、运行机制、实施过程,并试图提出一种全新的、更能适应当前中国国有银行实际情况的改革选择路径——通过主客户营销管理模式的建立反哺银行制度变迁,推动国有银行市场化改革进程,提高国有银行业务经营效率。本论文从叁个方面,分十个章节对商业银行主客户营销管理模式进行了论述。第一章,论文根据以往研究中存在的问题提出了本课题研究的意义,阐述了本论文的研究角度和方法,对有关概念进行了界定,并分析了研究的创新点所在。第二章从内部管理因素和外部环境因素两个层面阐述了主客户营销管理模式的起源、变迁与反哺原理。第叁章论文根据新制度经济学、金融学、服务营销学的相关理论观点,结合商业银行的经营特征,阐述内涵、构成及实施模型。第四章论文从产权、管理、作业这叁个层面研究了主客户营销组织结构模式,提出了商<WP=11>业银行主客户营销组织结构模式应该采用“M”型和“H”型的混合产权组织结构、客户导向的协作型管理组织结构和由业务拓展、业务管理、支持保障叁大板块构成的作业组织结构。第五章论文根据主客户营销管理模式的内在要求,提出了商业银行业务流程设计和再造的原则和方法。第六章论文从物质性激励模式、非物质性激励模式及因人而异的激励模式叁个角度提出了主客户营销管理模式下选择客户经理激励模式的选择标准。第七章论文提出了主客户营销管理模式技术平台(CRMP)的网络设计结构、系统结构和功能模块和实现方式。第八章论文从必要性和可行性这两个方面阐述了中国国有商业银行主客户营销管理模式实践的动因,提出了中国国有商业银行主客户营销管理模式实践的发展历程与现状分析。第九章论文从银行制度变迁与主客户营销管理模式的产生和发展的角度论述了国有商业银行主客户营销管理模式是中国国有商业行市场化改革的产物。并从意识形态、技术变迁、交易成本这叁个方面阐述了主客户营销管理模式对中国国有商业银行制度变迁(改革)的反哺机制。第十章论文从四个方面论述了国有商业银行实施主客户营销管理模式的对策。整体来说,前面七章是理论部分,后面叁章是应用部分。在研究方法上,本文主要体现了以规范分析为主,实证分析为辅,以及归纳与演绎相结合、动态分析与静态分析相结合的特点。在分析中,本论文采用了哲学、管理学、经济学、系统学、社会学、营销学、心理学等多学科的理论,如历史唯物主义基本原理,营销组织分析,价值链分析,功能分析,顾客让渡价值理论等,从研究角度、研究内容和观点等方面实现了一定的创新。本论文不仅力求在研究角度和理论上有所创新,而且也十分注重其实际应用价值和操作性。在对历史和现实进行研究的基础上,还考虑到了银行营销模式的未来发展。希望本研究能对银行营销理论的发展有所贡献,同时能为我国政府制定国有商业银行制度改革的政策、措施和国有商业银行制定营销管理模式提供有益参考。
参考文献：
[1]. 商业银行小微企业金融服务研究[D]. 吴江涛. 江西财经大学. 2012
[2]. 国有商业银行组织重构研究[D]. 李琪. 对外经济贸易大学. 2003
[3]. 中国商业银行资产管理制度重构研究[D]. 程鹏亮. 上海社会科学院. 2017
[4]. 中国国有独资商业银行组织结构问题研究[D]. 周菊香. 浙江大学. 2001
[5]. 我国国有商业银行绩效评价指标体系的重构研究[D]. 罗保琦. 西南财经大学. 2014
[6]. 我国商业银行价值创造研究[D]. 杨文冬. 西南财经大学. 2009
[7]. 我国农村金融服务体系的缺陷及完善[D]. 徐芳芳. 中南大学. 2007
[8]. 安徽农村金融组织体系重构研究[D]. 张恩福. 安徽农业大学. 2007
[9]. 中国农村信贷配给及农村金融体系重构[D]. 田俊丽. 西南财经大学. 2006
[10]. 商业银行主客户营销管理模式研究[D]. 徐红. 复旦大学. 2004
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