包绣瑜
南开大学
摘要：随我国的经济发展不断扩大，我国许多企业和单位都在积极努力的转型过程中，作为我国农村的金融机构也是紧跟政策和局势的。但是我国农村金融转型和金融机构的多元化还面临着一系列的难题，这些问题都有待解决。本文将从重要性说起，然后针对分析的问题提出建议策略，制定最符合我国经济发展规划的方向路径，目的是为了我国农村的金融转型和金融机构的多元化逐步实现完善和稳定。
关键词：中国农村；金融转型；金融机构；多元化；问题与措施
近几年，我国对于农村的金融越来越关注和重视，所以，为了提高我国农村经济总收入和经济建设，要求我国农村的金融机构多元化发展，金融转型迫在眉睫。在突飞猛进的经济社会发展中，应该大力推进我国的农村经济发展，实现新型农村经济化的进步。对于实现我国农村金融转型和金融机构多元化方面也要一步一个脚印，有计划有针对性的进行，才能离新型农村的金融经济越来越近。
一、中国农村金融转型与金融机构多元化的必要性
在我国，农村金融在各个方面的发展上还处于停滞不前的状态，依然存在着许多问题。因此，必须使农村金融转型和金融机构多元化，才能更好的推动农村经济发展的改革和建设。这是其存在的必然性和重要性，对于整个社会市场金融发展都有重大意义和推进作用。
总的来说就是我国农村金融转型和金融机构的多元化，对于促进当代农村金融改革有很大影响。因为，在我国农村的大部分地区，传统的经营模式和金融产业已经严重与社会脱节，很多都难以维持，只有金融转型和金融机构多元化才能转化为新型的被社会所需要的体制形式，在实现的过程中起到推进的作用。还有就是推动经济化建设，对于农村的新型发展和建设一切的来源都离不开资金，经济基础决定上层建筑，只有使金融机构变得多元化和金融转型，才会产生新的项目开发和产业发展，为我国农业经济建设提供有力保障。
二、中国农村金融转型与金融机构多元化现状
（一）存在政策方面问题
虽然，较过去相比，我国农村金融已经取得了很大的进步，但是随着社会的发展，问题又再一次凸显出来，那就是在政策方面存在一定问题，无法落实和执行艰难成了新一轮需要面对的挑战[1]。例如，对于我国农村的银行等单位部门，没有起到政策性金融的作用和目的，作为我国政策性金融机构来说，是为了更好的为农村经济建设服务，但是贷款方面却迟迟不达标。再比如，我们的农业保险机构，是我国农业的保障，可发展和执行速度却异常缓慢和艰难，使政策很难得到落实。这些成为了我国农村金融转型和金融机构多元化在执行改革道路上的绊脚石。
（二）存在服务制约
在我国农村，存在着金融服务模式复杂繁琐的现象，造成了一定程度的制约，难以创新和落实改革。总是能听到反馈，说农村的金融机构存在不作为不办事的情况，通过多次的走访和调查发现，其实并不是金融企业部门不作为不办事，而是金融服务模式过于繁琐和复杂，想办成一个贷款的流程，需要的资料和文件特别的多，也就导致了流程上一步步审核批准的复杂漫长，造成了转型和执行的困难。而且，农村的人民群众对于条条框框的要求和数以百计的文件有时并不能完全的了解，如果要通过走程序的金融服务模式的话，办事效率和质量将会大打折扣，存在很大的制约性，一项项的规定反到变成了一道道阻挡的门槛。
（三）存在机构缩减因素
在城市里，我们会随处可见各种银行和金融机构网点，可是在我国农村却屈指可数，所以，机构缩减的情况为金融转型和金融机构多元化带来很大的问题因素。据不完全统计，在我国的农村所存在的金融机构网点还不到发展要求的百分之五十，而且还在持续的减少，存在这样的问题主要就是经济情况的因素。作为金融机构来说，希望达到高收益和低风险的目的，但是在农村这些都会造成很大的问题。所以，包括农村信用社这样的银行机构来说，都减少了在农村建设营业网点的情况，这就造成了机构网点的严重缩减。对于农村的人民来说，也有着方方面面的不便，无论是学习生活，还是工作创业，都遇到了诸多困难。
（四）存在业务风险问题
业务风险问题是在我国农村金融转型和金融机构多元化道路上面临的最重要的影响因素，尤其是借贷的业务风险。在农村借贷比较普遍和广泛，对于大部分人来说比较方便和快捷，有一定的灵活性和变通性。但是与城市相比，农村的信贷一般都没有相关的文字说明和合同条款制约，这就使得在农村借贷存在着很大的风险[2]。没有法律效力的借贷就不具有约束性，经济的纠纷就随处可见，严重的甚至会对社会的稳定造成影响；另一方面这样不成文法的约定和执行，对于正规的农村贷款服务也造成了不小的冲击，使其发展的及其缓慢，与国家要求的政策和发展规划越差越大。
三、中国农村金融转型与金融机构多元化策略措施
（一）完善金融体系
我国农村金融转型和金融机构多元化离不开完善的、全面的金融体系。我们总说要将我们的农村金融进行转型和创新，那就首先要实现多元化建设，农村的产业结构和资金需求越来越多，如果只是墨守成规的执行老旧的金融体系将永远不可能进步和发展。所以要对我国农村现阶段的需求综合考虑，建设出多元化且完善的金融体系。对于新型的项目要大力扶持，给予足够的重视，对于有困难的企业要适当的开设绿色通道，先把人们的需要放在首位。对于创新和改革不要一棒子打死，要适当的鼓励和支持，这样对于整体的农村金融经济体制布局才有更好的推动作用。而且随着社会经济不断的进步，农村金融的种类和领域也不断扩大，在金融体系上也要体现出来，增添相对应的部门，做好规划，使我们的农村金融转型和金融机构多元化越来越规范，越来越成熟，使得农村的金融体系也越发完善。
（二）提高政策效率
国家政策的力度和效率是决定我国农村金融转型和金融机构多元化的发展的前提。目前，我国现有的金融政策还不满足我国农村的金融需求，所以，要提高效率，使金融政策可以在农村金融转型的道路上顺利的前行。首先，要放宽政策，例如对于信贷来说可以允许抵押物，对于日常的农民来说实施土地承包所有制，在这样一个政策制度下可以让大部分人重新拥有权益和资格，更积极的投身到农村金融转型中来，实现创造金融机构的多元化。还可以加大优惠政策，让有负担的一群人减少了税收的压力和烦恼，全民参与到这个过程中来，使农村金融更加积极且高效。
（三）丰富金融模式
我国农村金融转型和金融机构多元化是依赖于社会市场的需求和变化的，所以，要丰富金融模式，建立更加多元化和市场化的农村金融经济。具体来说，现在金融模式比较单一，我们应该把目光放在有发展有潜力的金融市场上，例如信贷业务、保险市场和理财业务等等。这三个市场就可以支撑一个完善的农村金融机构多元化的发展并且实现转型，这也是未来我国农村金融经济发展的主要方向。丰富的金融模式可以形成良性循环的农村经济市场，这样不仅可以有资金进行投资和周转，还可以有一定的保障，最后带来经济效益，形成良性循环的完整的体系，作为当地农村来说也形成了一条清晰的经济服务模式，提高了效率的同时，也带来经济上的增长。
（四）规范农村金融手段
最后一点就是，规范农村金融手段。也就是说，要想推动我国农村金融转型和金融机构多元化除了前几点的建议策略之外，还要考虑建立一个规范的农村金融手段，这是不可或缺的一个环节。俗话说“编筐编篓，重在收口”。由此可见，无论前期铺垫多么少，结尾如果有疏漏，都会对结局造成影响。对于农村金融来说有了一个成型的金融体系和政策措施以后，还要依靠规范的金融手段进行执行和监管，否则一切的转型和规定的效果都会受到影响。首先，需要建立一个专业的借贷的平信机构，这样可以确保及时发现问题及时处理；其次要规范流程手续等法律依据，确保正规和安全；最后对于补偿补贴等惠民政策积极的执行。通过相应的农村金融手段方法进行实施，目的是使金融机构更加的规范化和专业化，可以更好的服务于农村发展，与社会发展接轨。
综上所述，本文从三个方面进行论述，首先是简述了农村金融转型和金融机构多元化的必要性，随后从四点进行分析我国农村金融转型面临的问题和阻碍金融机构多元化的影响因素，最后结合我国农村的实际情况和对未来的规划发展提出相应的建议策略。为了避免我国农村金融市场的停滞不前，推动农村金融的发展，一定要在有创新有改革的规划中进行，这样才能朝着更积极更进步的方向前进，使我国的农村金融经济和体系可以适应市场经济的需求，逐步走上正轨。
参考文献：
[1]崔慧霞.农村小型金融机构的发展与风险控制[A].加大城乡统筹力度协调推进工业化、城镇化与农业农村现代化[C].2010.
[2]张雅琼.屈海群.格莱珉银行对我国农村小额贷款公司发展的启示[J].桂林航天工业高等专科学校学报.2011（02）.