涂敏丹
身份证号：4452211989****5910广东揭阳515500
摘要：为了进一部提高农业生产力，推动农村经济结构转型，我国对农村金融市场实行开放的政策，适当的放宽了农村银行的准入标准，进一步完善了农村金融结构体系，逐渐形成了多层次的、系统的、现代的农村金融体系。本文基于农村金融发展问题分析与解决途径探讨展开论述。
关键词：农村金融；发展问题；分析；解决途径；探讨
引言
目前我国农村金融还存在着许多不足，造成这种不足的原因来自多个方面，有历史原因，有政治经济原因，也有社会发展的原因，是许多因素共同作用的结果。
1农村金融风险的成因
虽然经过几十年的发展，我国的金融体系已经取得了很大的发展成就，但是具体的农村金融体系还很不健全，农村的金融体系从上到下都需要进行业务战略的调整，有些金融机构不能很好的履行金融职责，在金融服务尤其是农业农村农民的金融服务还需要进一步加强。当前我国的金融机构主要分为正规金融机构和非正规金融机构，在正规金融机构中，有政策性银行，也就是农业发展银行，但是由于现在的银行都具有经营业务盈利的需要，农业发展银行的资金往往偏向于发展非农业，所以现在即便是农业发展银行的机构遍布比较广泛，但是具体到农村的金融发展帮助十分有限，目前我国农村地区的金融机构主要是地区性的商业信用社机构，农村信用社在农村数量多、分布较为广泛，但是由于体制机制的原因，在农业建设上的作用十分有限，随后大部分都被改制为农业商业银行，农业商业银行的便利性和政策的完善程度都和前几大银行有明显的区别，在农业农村以及农民经济发展上的作用需要进一步挖掘。和国外相比，我国的金融体系已经不能满足农村经济的发展需要，需要进行金融体系的创新和组织机构的变革，满足农村金融体系发展的多样化的需求。
农村金融风险的主要形成原因有以下四点：第一，农业经济存在不确定性。现阶段我国农业经济具有规模分散的特点，同时其生产链尚未得到完善，农业的科技化生产水平仍需进一步提高，并且还面临不可预测的自然灾害等问题，导致农民的收入不稳定，在此情况下农民自身的偿贷能力减弱，极易造成小额农贷风险。第二，农村金融机构存在资源配置不合理的问题，部分商业性银行的农村金融保险业务呈萎缩状态，并且政策性银行的农村金融服务范围过于单一。同时金融机构的内控管理水平比较低，相关从业人员的综合素质有待提高。第三，农村信用评价体系尚未完善，缺乏有效的失信惩罚制度，导致经常出现欺诈贷款、恶意逃债的现象。第四，农村金融的风险防范机制有待进一步完善，相关金融风险预警机制落实不到位，导致无法及时的发现金融风险。
2农村金融发展问题
2.1农村金融机构体系不健全，金融产品单一
目前我国农村金融机构覆盖率低，西部地区、偏远山区甚至出现金融机构空白，众多农民无法享受金融服务，无法满足其对投融资的需求；金融机构的分散使得金融交易成本居高不下，使得一部分群体尤其是低收入、老人等弱势群体难以享受金融服务，金融产品的创新及推广力度下降。我国主要涉农机构由农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等构成。2014年，我国农村信用社机构数1569家，占比67.5%。这不难看出，农村信用社在涉农机构中占据主导地位。这种局面往往会使得金融机构之间缺乏竞争性，造成金融产品研发与推广的“惰性”。从现有农村信用社业务品种上可以看出，依然以存贷款为主，基本没有其它的业务，如保险、咨询、代理、结算等金融服务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性，又不能满足农村经济主体对金融的多样化需求。其次，相对于西方国家，我国金融管制较为严格，在一定程度上限制了金融机构的活动，从而限制了金融产品的创新。再次，由于城乡经济发展不协调、城乡贫富差距过大，与城市客户相比，“三农”客户规模小、信息不对称、抵押品缺失等特征明显，因此许多金融机构更愿意留在具有丰富客户资源、经营风险相对较低的城市而不愿进军乡镇，这就使得农村金融产品创新缺乏动力。最后，由于交易成本的居高不下，农村金融存在着较大的风险，抑制着金融产品的创新。
2.2农村金融供给不足，资金外流
就目前而言，我国农村金融供给不足、资金严重外流，农村经济发展缺乏有效的资金支持，这自然也成为我国农村经济发展相对落后的一个重要原因。
2.3农村金融机构监管缺失
农村金融法制不健全、金融监管方式严重滞后、金融监管效力不足等，是目前农村金融监管存在的主要问题。（1），农村金融监管法治不健全农村金融的法制建设始终没有跟上经济发展的脚步。有关农村金融监管的法律立法时间都是十几年前，而且法律的数量也较少。现阶段，农村金融监管需要法律不断推陈出新，以适应经济发展的需要。（2）农村金融监管方式严重滞后，由于农村地区金融监管人才数量少、质量低，农村地区金融监管效率普遍不高，金融监管落后于金融活动的脚步。金融监管本应是实时的，但是，农村地区滞后的金融监管方式，会将金融机构推向更大的风险。
3探讨我国农村金融发展问题的解决途径
3.1选择不同的方式方法深化金融体系的发展进程
由于农村金融机构的发展水平都不一，针对不同地区的收入水平不同，农民受影响的收入增长影响也各不相同，为推动各个省份地区的农村金融机构深化进程的效果与路径也是不尽相同的。但是对于农村经济发展较高的农户来说，农村金融机构如果可以充分地发挥出农户所需要的融资功能才是他们内心真正的需求，做人民之所想，才是真正地充分考虑农户及农村地区建设发展的要求，在满足经济发展的资金需求时，还要在资金的投入上付出更多有利于农村金融机构发展的贷款需求。如果对于一些经济发展较为欠缺的农村地区，关注的重点就是要放在金融发展的结构和工作效率上，通过各种可以优化金融机构的组织手段来不断地提高金融体系的发展进程
3.2加快推进农村金融发展的多元化方向
现阶段，单一模式的正规农村金融机构活动早已无法满足当下农村对于金融资金的需求，因此农村金融机构应当将构建发展多元化的农村金融机构体系放在首位，逐步完善并健全农村金融发展制度。除此之外，要想继续选择将具有政策性的农村金融机构基础建设放在主导的位置上，不断地提升并强化综合性的服务范畴，拓宽更多的业务。而且，还要在组织的内部进行具有深刻意义的深化改革方向，维护金融机构的正常运行和发展。
结束语
我国历来重视农村地区的经济发展，当前我国正处于全面建成小康社会的关键时期，精准扶贫成为国家的重要发展战略，农村地区的经济发展和农民收入的提高离不开农村金融的发展。当前我国的农村金融发展还面临着一些问题，这在一定程度上影响到了农民收入的增加，本文就农村金融发展对农民收入的影响进行分析，分析我国农村金融发展的现状，探讨农村金融发展对农民收入的影响。
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